Τι είναι ένα ασφαλιστήριο συνδεδεμένο με επενδυτικές μονάδες (Unit Linked);

Πρόκειται για ένα τύπο ασφαλιστικού συμβολαίου, ο οποίος συνδυάζει ασφάλεια ζωής και επένδυση.

Αυτός ο συνδυασμός (ασφάλεια ζωής+επένδυση), παρέχει τη δυνατότητα διεκδίκησης φορολογικών εκπτώσεων για το συνολικό ασφάλιστρο που θα πληρώνετε.

Όσο χαμηλότερη είναι η κάλυψη ζωής που θα επιλεγεί, τόσο μεγαλύτερο θα είναι το στοιχείο της επένδυσης, αφού το μεγαλύτερο μέρος του μηνιαίου ασφαλίστρου θα επενδύεται. Αντίθετα, όσο μεγαλύτερη είναι η κάλυψη ζωής που θα επιλεγεί, τόσο μικρότερο θα είναι το στοιχείο της επένδυσης, αφού το μεγαλύτερο μέρος του μηνιαίου ασφαλίστρου θα αφορά την πληρωμή της ασφαλιστικής κάλυψης.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με το πως μπορείτε να επωφεληθείτε από τις διαθέσιμες φορολογικές εκπτώσεις, μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τον υπολογιστή του Tipster.

Πως λειτουργεί ένα ασφαλιστήριο Unit Linked;

 

Αφού αφαιρεθούν τα έξοδα διαχείρισης και το κόστος για τις ασφαλιστικές καλύψεις (π.χ. ασφάλεια ζωής), το μηνιαίο σας ασφάλιστρο επενδύεται αγοράζοντας μονάδες σε επενδυτικά ταμεία που διατηρεί μια ασφαλιστική εταιρεία.

‘Οταν ο επενδυτής αγοράσει μερίδιο/μονάδες σε ένα ταμείο, αυτό θα επενδύσει τα χρήματα αυτά σύμφωνα με την εκάστοτε επενδυτική πολιτική του ταμείου. Με απώτερο στόχο την επενδυτική απόδοση, τα ταμεία αυτά επενδύουν συνήθως σε μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια. Η βαρύτητα των επενδύσεων κάθε ταμείου σε μετοχές, ομόλογα και αμοιβαία κεφάλαια διαφέρει και άρα το ρίσκο να χαθεί μέρος των χρημάτων σας διαφέρει από ταμείο σε ταμείο. Είναι σημαντικό να αναφερθεί πως τα ασφαλιστήρια Unit Linked δεν προσφέρουν εγγυημένες επενδυτικές αποδόσεις. Επομένως, το ρίσκο να χαθεί μέρος των χρημάτων σας αναλαμβάνεται αποκλειστικά από εσάς.

Τα χρήματα που θα πάρετε με τη λήξη του συμβολαίου σας υπολογίζονται πολλαπλασιάζοντας των αριθμό των επενδυτικών μονάδων που θα έχετε με την  τιμή πώλησης (Unit Price), που καθορίζεται από την συνολική αξία του ταμείου, διαιρεμένη με τον αριθμό των μονάδων του ταμείου.

Αν ακυρώσετε/εξαργυρώσετε το συμβόλαιο σας στα πρώτα σχετικά χρόνια από τη δημιουργία του, τα χρήματα που θα πάρετε θα είναι μειωμένα σε σχέση με το ποσό που επενδύσατε. Αυτό συμβαίνει επειδή η ασφαλιστική θα σας επιβαρύνει με ένα πέναλτι πρόωρης ακύρωσης του συμβολαίου σας (surrender charges). Το ποσοστό της επιβάρυνσης ακύρωσης μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Το ασφαλιστικό σας συμβόλαιο περιλαμβάνει σχετικό πίνακα που αναλύει τα ποσοστά της επιβάρυνσης για κάθε χρόνο του συμβολαίου σας.

Αν αποβιώσετε κατά τη διάρκεια που βρίσκεται σε ισχύ το συμβόλαιο σας, τότε η οικογένεια σας θα λάβει τουλάχιστον την κάλυψη της ασφάλειας ζωής σας. Αν  η τρέχουσα αξία της επένδυσης σας είναι μεγαλύτερη από την κάλυψη της ασφάλειας ζωής, τότε η οικογένεια σας θα λάβει το ποσό της αξίας της επένδυσης σας.

Παράδειγμα 1:

Ασφάλεια Unit Linked με ασφάλεια ζωής €50.000

Τρέχουσα αξία εξαγοράς της επένδυσης €10.000

Σε περίπτωση που πεθάνει ο κάτοχος, τότε η οικογένεια του θα λάβει το ασφαλισμένο ποσό που είναι €50.000

Παράδειγμα 2:

Ασφάλεια Unit Linked με ασφάλεια ζωής €50.000

Τρέχουσα αξία εξαγοράς της επένδυσης €70.000

Σε περίπτωση που πεθάνει ο κάτοχος, τότε η οικογένεια του θα λάβει την τρέχουσα αξίας εξαγοράς (που είναι €70.000).

Επομένως, ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο Unit Linked  είναι ένα υβριδικό πλάνο το οποίο συνδυάζει ασφαλιστική κάλυψη και επένδυση, με  έμφαση στο δεύτερο.

Γιατί κάποιος να επιλέξει ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο UnitLinked;

Όπως προαναφέρθηκε, ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο Unit Linked σου παρέχει πέραν από την ασφαλιστική κάλυψη ζωής την δυνατότητα επένδυσης. Ανάλογα με τον οικονομικό σου σχεδιασμό μπορεί να επιλέξεις να επενδύσεις σε ένα πλάνο Unit Linked για:

  • Να μεγιστοποιήσεις τις φορολογικές σου εκπτώσεις και επομένως, να μειώσεις τον φόρο εισοδήματος που πληρώνεις.
  • Να δημιουργήσεις απόθεμα για τη συνταξιοδότηση σου.
  • Να δημιουργήσεις απόθεμα για τις σπουδές των παιδιών σου.
  • Να δημιουργήσεις πλούτο.

Πώς επιλέγω το ύψος της ασφάλειας ζωής που χρειάζομαι σε ένα Unit Linked πλάνο;

Tο μεγαλύτερο κίνητρο για την αγορά ενός πλάνου Unit Linked είναι συνήθως η επένδυση και όχι η αγορά ασφαλιστικής κάλυψης, επομένως, ο αιτητής συνήθως επιλέγει όσο το δυνατό χαμηλότερη κάλυψη για ασφάλεια ζωής, έτσι ώστε να επενδύεται  το μεγαλύτερο μέρος του μηνιαίου ασφαλίστρου. Επειδή το ετήσιο ασφάλιστρο που θα πληρώνετε σε ένα πλάνο Unit Linked μπορεί να αφαιρεθεί από το φορολογητέο σας εισόδημα, σας προτείνουμε να ορίσετε το ποσό κάλυψης της ασφάλειας ζωής σας 15x το ετήσιο ασφάλιστρο που πληρώνετε.

Το πιο πάνω είναι ιδιαίτερα σημαντικό, αφού, σύμφωνα με τις φορολογικές πρόνοιες υπάρχει περιορισμός στο ποσό της φορολογικής έκπτωσης που δικαιούστε όσον αφορά τα ασφάλιστρα ζωής. Ο περιορισμός αυτός ορίζεται στο 7% του ασφαλιζόμενου ποσού (για κάθε ασφάλεια ζωής που έχετε σε ισχύ).

Επίσης, υπάρχει ένας ακόμα περιορισμός στις συνολικές φορολογικές εκπτώσεις που δικαιούστε να διεκδικήσετε στην φορολογική σας δήλωση. Αυτός ορίζεται στο 1/6 του συνολικού καθαρού εισοδήματος σας. Με άλλα λόγια οι μέγιστες φορολογικές εκπτώσεις που μπορείτε να διεκδικήσετε περιορίζονται στο 1/6 του καθαρού εισοδήματος σας.

Λαμβάνοντας υπόψη τους πιο πάνω περιορισμούς, μπορείτε να μεγιστοποιήσετε το φορολογικό όφελος το οποίο σας προσφέρει μια ασφάλεια Unit Linked.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με φορολογικά θέματα διαβάστε στη σελίδα φορολογικές εκπτώσεις.

Αν η ανάγκη σας αφορά μόνο ασφάλεια ζωής, τότε μια απλή ασφάλεια ζωής πρόσκαιρης διάρκειας είναι ίσως μια φθηνότερη και πιο κατάλληλη επιλογή για εσάς.

Πώς να αποφασίσετε το ταμείο/τα ταμεία που θα επενδύετε;

1. Βαθμός αποστροφής επενδυτικού κινδύνου

Ο σημαντικότερος παράγοντας που θα καθορίσει το ταμείο/τα ταμεία που θα  επενδύετε είναι ο βαθμός αποστροφής που έχετε προς τον επενδυτικό κίνδυνο.

Αν για παράδειγμα, θα χάνατε τον ύπνο σας σε περίπτωση σημαντικής απώλειας της αξίας της επένδυσης σας, τότε έχετε μεγάλη αποστροφή προς τον κίνδυνο και ένα ταμείο χαμηλού κινδύνου, πιθανόν, να ήταν μια καλύτερη επιλογή για εσάς. Αυτό όμως ισοδυναμεί με χαμηλότερη αναμενόμενη επενδυτική απόδοση.

Αντίθετα, αν σας αρέσει η ιδέα ανάληψης υψηλού επενδυτικού κινδύνου και το ρίσκο αυτό έχει μειωμένες ή και καθόλου συνέπειες για σας, τότε η επένδυση σε ταμεία υψηλής προσδοκώμενης απόδοσης και υψηλού κινδύνου είναι μια καλή επιλογή για εσάς.

Ταμεία επενδυμένα κυρίως σε μετοχές Ταμεία επενδυμένα κυρίως σε ομόλογα Ταμεία επενδυμένα κυρίως  σε ομόλογα και προθεσμιακές καταθέσεις
Επενδυτικός Κίνδυνος Ψηλός Μέτριος Χαμηλός
Αναμενόμενη Απόδοση Ψηλή Μέτρια  Χαμηλή

Επενδυτικός Κίνδυνος: Είναι ο κίνδυνος να χάσεις μέρος από τα χρήματα που έχεις επενδύσει.

Αναμενόμενη Απόδοση: Αναμενόμενο κέρδος ή ζημιά από την επένδυση σου. Το κέρδος μπορεί να προέρχεται από αύξηση της αξίας της επένδυσης, μερίσματα και τόκο.

2. Επενδυτικός Ορίζοντας

Επενδυτικός ορίζοντας ονομάζεται το χρονικό διάστημα που είστε διατεθειμένοι να επενδύσετε τα χρήματα σας χωρίς να τα χρησιμοποιήσετε, μέχρι να τα χρειαστείτε ξανά.

Συνήθως όσο μεγαλύτερος είναι ο επενδυτικός ορίζοντας, τόσο μεγαλύτερη βαρύτητα πρέπει να δίνεται σε ταμεία που επενδύουν σε μετοχές. Παρά τις βραχυπρόθεσμες διακυμάνσεις των μετοχών, έχει παρατηρηθεί ότι, μακροχρόνια η αξία των μετοχών κινείται με ανοδική τάση.

Αντίθετα, όσο πιο κοντά είναι ο επενδυτικός ορίζοντας, τόσο μεγαλύτερη βαρύτητα θα πρέπει να δίνεται σε πιο ασφαλή ταμεία, αφού ο απώτερος στόχος σε αυτή την περίπτωση είναι η προστασία της επένδυσης.

Μπορείτε να διαβάσετε περισσότερα σχετικά με τον επενδυτικό ορίζοντα στο investopedia.

Tips για να κάνετε την καλύτερη επιλογή ασφαλιστικής που θα συνεργαστείτε:

– Ιστορική Απόδοση των Ταμείων:

Η ιστορική απόδοση των ταμείων είναι μια ένδειξη του πόσο σωστή διαχείριση επενδύσεων κάνει η κάθε ασφαλιστική. Η σύγκριση αποκτά ουσία όταν αντιπαραβάλετε ταμεία παρόμοιου επενδυτικού κινδύνου. Για παράδειγμα, μια σύγκριση της ιστορικής απόδοσης με βαρύτητα στις μετοχές με ένα ταμείο που επενδύει σε ομόλογα δεν θα έχει ιδιαίτερη αξία, αφού οι διαφορές στις αποδόσεις θα οφείλονται στο διαφορετικό κίνδυνο του κάθε ταμείου αντί στην καλύτερη επενδυτική διαχείριση.

Μπορείτε να βρείτε πληροφορίες σχετικά με την ιστορική απόδοση των ταμείων των περισσότερων ασφαλιστικών εταιρειών της Κύπρου στην ιστοσελίδα του Συνδέσμου Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου.

– Διάφορες χρεώσεις:

Τα διάφορα έξοδα/χρεώσεις που σας επιβαρύνουν σε κάθε συνεργασία με ασφαλιστική είναι ένας σημαντικός παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Τα έξοδα που συνήθως χρεώνουν οι ασφαλιστικές εταιρείες είναι:

  • Έξοδα διαχείρισης

Είναι το ποσό που θα σας χρεώνει η ασφαλιστική σας για τη διαχείριση της επένδυσης σας. Αποτελεί ένα ετήσιο έξοδο το οποίο θα αφαιρείται από την αξία της επένδυσης σας και συνήθως υπολογίζεται βάση κάποιου ποσοστού επί της τρέχουσας αξίας της επένδυσης σας. Όσο μεγαλύτερο είναι το ποσοστό αυτό, τόσο μεγαλύτερα θα είναι τα έξοδα διαχείρισης.

Επομένως, ρωτήστε τον ασφαλιστή σας ποιο είναι το ποσοστό υπολογισμού των εξόδων διαχείρισης της επενδυτικής ασφάλειας Unit Linked.

Επίσης, ρωτήστε αν η ασφαλιστική σας δικαιούται να αυξήσει το ποσοστό αυτό κατά την διάρκεια του συμβολαίου, το αν θα σας ενημερώσει και αν ναι, πότε. Ενημερωθείτε για το μέγιστο ποσοστό που δικαιούται να σας χρεώσει, αλλά και για τον τρόπο που θα ενημερωθείτε σε περίπτωση αύξησης των χρεώσεων.

  • Διαφορά τιμής αγοράς και πώλησης επενδυτικών μονάδων

Στις περισσότερες ασφαλιστικές, η τιμή στην οποία θα αγοράζεται τις επενδυτικές μονάδες θα είναι μεγαλύτερη από την αντίστοιχη τιμή εξαργύρωσης (πώλησης) τους.

Για παράδειγμα, στις 30 Απριλίου 2017, η τιμή αγοράς μιας μονάδας στο ταμείο ΧΥΖ μιας ασφαλιστικής, ήταν €100. Αντίθετα, η τιμή εξαργύρωσης, ήταν €95.

Αν στις 30 Απριλίου θα αγοράζατε 1 επενδυτική μονάδα θα πληρώνατε €100, ενώ αντίθετα, αν θα εξαργυρώνατε μια επενδυτική μονάδα θα είχατε λάβει από την ασφαλιστική €95. Η διαφορά των €5 (Bid and Ask spread) είναι ένα “κρυφό” και ίσως το μεγαλύτερο έξοδο το οποίο επιβαρύνει ένα συμβόλαιο Unit Linked.

Ζητήστε από τον ασφαλιστικό σας σύμβουλο να σας εξηγήσει επακριβώς πόση είναι η διαφορά της τιμής αγοράς και πώλησης επενδυτικών μονάδων.

Η διαφορά τιμής αγοράς και εξαργύρωσης επενδυτικών μονάδων, είναι ίσως το μεγαλύτερο έξοδο που θα πληρώνετε σε μηνιαία βάση. Φροντίστε να είστε πλήρως ενημερωμένοι για αυτό. 

Στην ιστοσελίδα του Συνδέσμου Ασφαλιστικών Εταιρειών Κύπρου κοινοποιούνται οι τιμές των επενδυτικών ταμείων των ασφαλιστικών που είναι μέλη του συνδέσμου. Για περισσότερες λεπτομέρειες, κατεβάστε το αρχείο “Τιμές επενδυτικών ταμείων 2017” και δείτε στις στήλες G και H οποιουδήποτε φύλλου εργασίας, την διαφορά μεταξύ της τιμής προσφοράς (τιμή αγοράς) και της τιμής εξαργύρωσης.

  • Επιβάρυνση πρόωρης εξαργύρωσης (ακύρωση συμβολαίου πριν από την λήξη)

Ένα συμβόλαιο Unit Linked έχει υψηλά έξοδα στα πρώτα χρόνια που βρίσκεται σε ισχύ, όπως η υψηλή προμήθεια και άλλες αμοιβές του ασφαλιστή. Χρειάζεται να περάσουν αρκετά χρόνια για να καλυφθούν αυτά τα έξοδα και τελικά να έχει κάποιο κέρδος η ασφαλιστική από τα συμβόλαια αυτά.

Σε περίπτωση που αποφασίσετε να τερματίσετε πρόωρα ένα συμβόλαιο Unit Linked, η ασφαλιστική θα σας επιβαρύνει για πρόωρη εξαργύρωση. Το ποσοστό της επιβάρυνσης μειώνεται με την πάροδο του χρόνου. Για παράδειγμα, αν εξαργυρώσετε το συμβόλαιο σας στα πρώτα 2 χρόνια, η επιβάρυνση μπορεί να είναι γύρω στο 50% της αξίας εξαγοράς του συμβολαίου σας, ενώ στα 5 χρόνια γύρω στο 15%.

Το συμβόλαιο σας πρέπει να περιλαμβάνει πίνακα με τα ποσοστά επιβάρυνσης ανάλογα με το έτος πιθανής εξαργύρωσης. Ζητήστε να ενημερωθείτε λεπτομερώς από τον ασφαλιστή σας για τα ποσοστά επιβάρυνσης σε περίπτωση πρόωρης εξαργύρωσης του συμβολαίου σας.

Ο πιο κάτω πίνακας είναι ένα τυχαίο παράδειγμα στο οποίο μπορείτε να δείτε την σταδιακή μείωση του ποσοστού επιβάρυνσης με την πάροδο του χρόνου.

  • Κόστος Ασφαλιστικής Κάλυψης

Το κόστος για την ασφάλεια ζωής είναι ακόμα ένας σημαντικός παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη.

Το ποσό που θα επενδύεται σε μηνιαία βάση, θα προκύπτει μετά την αφαίρεση του κόστους για ασφαλιστική κάλυψη από το μηνιαίο ασφάλιστρο που θα πληρώνετε. Επομένως, όσο μεγαλύτερο είναι αυτό το κόστος, τόσο μικρότερο μέρος του μηνιαίου ασφαλίστρου θα επενδύεται.

Κατά την έρευνα αγοράς που θα κάνετε, φροντίστε να μάθετε απακριβώς το κόστος που χρεώνουν  οι ασφαλιστικές για την επιθυμητή ασφαλιστική κάλυψη. Πολλές φορές αυτό το κόστος είναι ένα κρυφό κόστος (hidden cost) το οποίο παραγνωρίζεται.

  • Άλλες χρεώσεις

Κάποιες επιλογές που σας προσφέρει η ασφαλιστική σας, όπως για παράδειγμα αλλαγή στα ταμεία που επενδύετε, μπορεί να συνεπάγεται κάποιο κόστος. Φροντίστε να λάβετε υπόψη αυτό κόστος κατά την επιλογή της ασφαλιστικής.

 3. Πότε ξεκινά να επενδύεται το ασφάλιστρο σας (premium allocation charge);

Από το μηνιαίο ασφάλιστρο που θα πληρώνετε θα αφαιρείται το μέρος που αφορά το κόστος για την ασφάλεια ζωής και θα επενδύεται το υπόλοιπο για την αγορά επενδυτικών μονάδων.

Αυτό το ποσό θα είναι στην ουσία το ασφάλιστρο που θα επενδύεται.

Λάβετε υπόψη πως στα αρχικά χρόνια του συμβολαίου σας, η κάθε ασφαλιστική εφαρμόζει τη δική της πολιτική στο ποσοστό του ασφαλίστρου που επενδύεται. Αυτό συμβαίνει για να καλύψουν οι ασφαλιστικές το υψηλό αρχικό κόστος που έχει ένα συμβόλαιο Unit Linked.

Για παράδειγμα, το μηνιαίο ασφάλιστρο του Κώστα είναι €100. Τα €20 είναι το μηνιαίο κόστος για την ασφάλεια ζωής με κάλυψη €50.000. Τα υπόλοιπα €80 αποτελούν το ασφάλιστρο που επενδύεται. Στα πρώτα 2 χρόνια ισχύς του συμβολαίου του Κώστα μόνο το 25% των €80 επενδύεται, δηλαδή μόνο τα €20.

Για να μην βρεθείτε προ εκπλήξεως όταν θα πάρετε την πρώτη επιστολή από την ασφαλιστική σας αναφορικά με το ύψος της αξίας της επένδυσης σας, φροντίστε να ζητήσετε από τον ασφαλιστή σας να σας αναλύσει το ποσοστό του ασφαλίστρου που θα επενδύεται για κάθε χρόνο του συμβολαίου σας, και ειδικότερα στα πρώτα χρόνια.

Αυτό το ποσοστό διαφέρει από ασφαλιστική σε ασφαλιστική και είναι σημαντικό κριτήριο αξιολόγησης της ασφαλιστικής που θα επιλέξετε.

4. Επίπεδο εξυπηρέτησης

Όπως είναι φυσικό, η κάθε ασφαλιστική προσφέρει διαφορετικό επίπεδο εξυπηρέτησης στους πελάτες της. Η εξυπηρέτηση πελατών περιλαμβάνει από τα πιο απλά όπως η διαχείριση ενός τηλεφωνήματος, ή η δυνατότητα να ενημερωθείτε άμεσα για την αξία της επένδυσης σας μέσω διαδικτύου, μέχρι τα πιο σύνθετα που είναι ο τρόπος με τον οποίο μια ασφαλιστική θα διαχειριστεί κάποιο παράπονο σας.

Ζητήστε από φίλους και μέλη της οικογένειας σας να μοιραστούν τις καλές και τις κακές εμπειρίες τους από την ασφαλιστική με την οποία συνεργάζονται.

Πλεονεκτήματα και μειωνεκτήματα ενός πλάνου Unit Linked:

Πλεονεκτήματα:

1. Φορολογική Έκπτωση

Οι φορολογικές εκπτώσεις που δικαιούστε για τα ετήσια ασφάλιστρα που πληρώνετε/επενδύετε είναι το μεγαλύτερο και σημαντικότερο πλεονέκτημα ενός πλάνου Unit Linked.

Σε αντίθεση με όλα τα άλλα επενδυτικά προϊόντα (UCITS, Αμοιβαία Κεφάλαια/Mutual Funds, Μετοχές, Ομόλογα και Καταθέσεις), τα ασφαλιστικά συμβόλαια Unit Linked είναι τα μοναδικά που προσφέρουν τη δυνατότητα φορολογικής έκπτωσης. Και αυτό,  λόγω της ενσωμάτωσης ασφάλειας ζωής σε τέτοια πλάνα.

Η αξία του πλεονεκτήματος εξαρτάται αποκλειστικά από την ύπαρξη φορολογικών εκπτώσεων προς εκμετάλλευση.  Για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τις φορολογικές εκπτώσεις αλλά και για το πως μπορείτε να μειώσετε τον φόρο εισοδήματος που πληρώνετε, διαβάστε στην ιστοσελίδα Φορολογικές Εκπτώσεις.

2. Διαχείριση Επενδύσεων από Επαγγελματίες

Τα επενδυτικά ταμεία των ασφαλιστικών διαχειρίζονται από επαγγελματίες επενδυτές και επομένως δεν χρειάζεται να ξοδεύετε ένα σημαντικό μέρος του χρόνου σας για την έρευνα επενδυτικών επιλογών.

3. Διαφοροποίηση και Διασπορά Κινδύνου              

Λόγω του πολύ μεγάλου αριθμού επενδυτών που επιλέγουν τέτοια ασφαλιστικά πλάνα, οι ασφαλιστικές διαχειρίζονται πολύ μεγάλα κεφάλαια. Έχοντας λοιπόν στη διάθεση τους ένα μεγάλο ποσό προς επένδυση, οι διαχειριστές αυτών των ταμείων επενδύουν σε αμοιβαία κεφάλαια τα οποία με τη σειρά τους είναι επενδυμένα σε εκατοντάδες τίτλους και γεωγραφικές περιοχές. Με αυτό τον τρόπο επιτυγχάνεται η διαφοροποίηση και διασπορά του κινδύνου κάτι που συνεπάγεται χαμηλότερη μεταβλητότητα στην αξία της επένδυσης σας.

Αν για παράδειγμα, επενδύατε τα χρήματα σας στην αγορά μετοχών μιας μόνο εταιρείας, τότε σε περίπτωση οικονομικής δυσκολίας, μπορεί να χάνατε μεγάλο μέρος της επένδυσης σας. Αντίθετα, σε μια επένδυση σε πολλούς μετοχικούς τίτλους διαφορετικών χωρών, η πιθανή ζημιά μιας μετοχής πιθανόν να αντισταθμιζόταν από τα κέρδη άλλων μετοχών.

4. Πειθαρχία στην Επένδυση

Η συστηματική επένδυση εξασφαλίζει επενδυτική πειθαρχία. Αυτό είναι σημαντικό ιδιαίτερα αν δεν είστε πειθαρχημένοι στην διαχείριση των χρημάτων σας, αφού έτσι, εξασφαλίζετε ότι ένα μέρος των χρημάτων σας θα επενδύεται και δεν θα ξοδεύεται για καταναλωτικούς σκοπούς.

5. Ευελιξία

Συνήθως οι ασφαλιστικές σας δίνουν τη δυνατότητα να αλλάζετε τα ποσοστά κατανομής της επένδυσης του μηνιαίου ασφαλίστρου. Επίσης, μπορείτε  να μεταφέρετε ολόκληρη ή ένα μέρος της επένδυσης σας από ένα ταμείο σε ένα άλλο ταμείο. Αυτό σας δίνει την ευελιξία να διαφοροποιήσετε την επένδυση σας ανάλογα με τους προσωπικούς σας στόχους και τις οικονομικές συνθήκες της αγοράς.

Οι πρώτες αλλαγές μπορούν να γίνουν συνήθως χωρίς κάποια χρέωση. Ακολούθως, η κάθε ασφαλιστική μπορεί να σας χρεώνει ένα επιπρόσθετο κόστος για κάθε αλλαγή που θέλετε να κάνετε.

Μειονεκτήματα ενός πλάνου Unit Linked:

1. Δέσμευση χρημάτων/επένδυσης για μεγάλο χρονικό διάστημα

Σε περίπτωση πρόωρης ακύρωσης/εξαγοράς του συμβολαίου σας θα χάσετε ένα πολύ μεγάλο μέρος της επένδυσης σας. Αυτό συμβαίνει λόγω της επιβάρυνσης που χρεώνουν οι ασφαλιστικές σε περίπτωση πρόωρης εξαργύρωσης (Surrender Charges). Με αυτή την πρακτική, δεσμεύεστε ουσιαστικά να επενδύσετε τα χρήματα σας χωρίς να μπορείτε να τα χρησιμοποιήσετε για ένα μεγάλο χρονικό διάστημα.

2. Ψηλότερες χρεώσεις σε σχέση με εναλλακτικές επενδύσεις

Οι χρεώσεις ενός πλάνου Unit Linked:

  • Έξοδα διαχείρισης
  • Διαφορά τιμής αγοράς και πώλησης επενδυτικών μονάδων
  • Κόστος ασφάλειας ζωής
  • Premium Allocation (Μέρος του ασφαλίστρου δεν επενδύεται τα πρώτα χρόνια)

είναι δυνατόν να μειώσουν σημαντικά το επενδυόμενο ποσό και άρα την  επενδυτική απόδοση.

Οι χρεώσεις ενός πλάνου Unit Linked είναι ψηλότερες σε σχέση με τις χρεώσεις ενός Αμοιβαίου Κεφαλαίου. Βέβαια, οι φορολογικές εκπτώσεις που υπό προϋποθέσεις μπορείτε να επωφεληθείτε από την επένδυση σε ένα πλάνο Unit Linked, υπερκαλύπτουν τις ψηλότερες χρεώσεις που έχει ένα Unit Linked σε σύγκριση με ένα Αμοιβαίο Κεφάλαιο.

 3. Η πολυπλοκότητα σε σχέση με τις χρεώσεις

Ένα πλάνο Unit Linked επιβαρύνεται με ένα σημαντικό ποσό χρεώσεων. Το γεγονός ότι αυτές οι χρεώσεις είναι κατακερματισμένες και χωρίζονται σε διάφορες κατηγορίες κάνει σχεδόν αδύνατη την σύγκριση της συνολικής χρέωσης που επιβαρύνει στους πελάτες της η κάθε ασφαλιστική. Μιλήστε με τον ασφαλιστή σας για σχετικές διευκρινίσεις.

Μάθε τα δικαιώματά σου!

Δικαίωμα υπαναχώρησης

Έχετε το δικαίωμα να ακυρώσετε μια συμφωνία μέσα σε 30 ημέρες από την ημερομηνία σύναψης. Έτσι, έχετε την ευκαιρία να μελετήσετε τις λεπτομέρειες του ασφαλιστικού σας συμβολαίου και αν κάποιοι όροι δεν σας βρίσκουν σύμφωνους ή δεν είναι αυτό που περιμένατε, τότε μπορείτε να στείλετε γραπτή επιστολή στην ασφαλιστική σας και να εξασκήσετε το δικαίωμα υπαναχώρησης σας.

Δικαίωμα πληροφόρησης

Οι ασφαλιστικές, έχουν την υποχρέωση να σας ενημερώσουν πλήρως για τις σημαντικές πτυχές που πιθανόν να επηρεάσουν την απόφαση σας όπως για παράδειγμα:

  • Χρεώσεις και επιβαρύνσεις
  • Κόστος για την ασφάλεια ζωής
  • Τυχόν εξαιρέσεις